Расчет полной стоимости кредита будет проводиться по новой

[Bars]

Закон о потребительском кредитовании будет изменен. В него планируется внести поправки, которые коснутся изменения расчета полной стоимости кредита (ПСК). Для займов коротких, скорее всего, будет установлена специальная отдельная формула с учетом их специфики. «Известия» сообщает, что эту информацию предоставила Наталья Бурыкина, председатель комитета Государственной Думы.

Действующая на данный момент формула не принимает в расчет сложные проценты, свойственные коротким кредитам.

Это касается и займов, которые выдают микрофинансовые учреждения. Текущий расчет формулировки указывает на то, что МФО выдает кредиты под тысячи процентов на год и если учесть, что компании должны указать размер полной суммы кредита, отток клиентов увеличится. В Центробанке решили, что новая формула должна учитывать особенности займов на короткий срок. Однако Банк России предполагает, что лучше изменить формулировку расчета ПСК полностью, и она должна быть одной и той же как для банков, так и для микрофинансовых компаний.

Особенности расчета и несоответствия

По принятому в декабре прошлого года закону «О потребительском кредитовании» все кредиторы, это касается и микрофинансистов, в договоре должны указывать конечную стоимость потребительского кредита. При этом ПСК высчитывается по формуле ЦБ и особенностей займов коротких тут не учитывается.

К примеру, если человек возьмет по этой формуле кредит до зарплаты под один процент в день на неделю, то конечная цена займа превысит 3 тысячи процентов на год. А если проценты будут в размере 3% на день, то проценты будут под 2 миллиона годовых. Понятно, что разница между этими процентами составляет 1,5 раза, но если все пересчитать по действующей формуле, то разница между полной стоимостью кредита составит тысячи раз.

Поэтому в Думе хотят это несоответствие убрать. Наталья Бурыкина сказала «Известиям», что для кредитов коротких разрабатывается специальная формула, и расчет по ней будут проводить не в днях, а в годах. Она отмечает: «После предоставления заинтересованными сторонами расчета мы его рассмотрим». По словам Н. Бурыкиной, поправки в существующий закон про потребительские кредиты будут внесены уже весной или же на осенней сессии, в крайнем случае. И тогда все расчеты будут проводиться с учетом новой формулы.

В Центробанке тоже считают правильным пересмотр расчета ПСК для займов на небольшие сроки. Ведь действующая формула сокращает срок кредита, а процентную ставку увеличивает. Поэтому ПСК по взятым на год, на месяц и на неделю займам будут разными и отличия будут в 500-1000 раз. Это считается результатом степенной функции, заложенной в формулу. И изменят ее именно так, как сейчас обсуждается.

Примером можно взять международный опыт, введение нестепенной формулы, обыкновенной формулы расчета внутреннего дохода. Она красиво показывает ставку, и нет такого большого разрыва между действительной стоимостью, которую выплачивает заемщик по тем же кредитам МФО и получившейся ставкой, составляющей миллионы процентов на год.

[url=http://bogoroditsk.ru/img01/u3_538d73b0.jpg][/url]

[Bars]

Подвох здесь в том, что действующая формула получена математически. В ней нет политики, желания банкиров, обсуждений чиновников. Чистая математика и ничего больше.

И вот теперь выясняется, что для маленьких кредитов математика "не работает", пугает клиентов, поэтому ее хотят подкорректировать, внести корректирующую поправку. И не надо говорить, что действующая формула что-то не учитывает, "не принимает в расчет сложные проценты". Всё она принимает. И как раз сложные проценты (процент на процент) принимает. Просто она не нравится тем, кто хочет грабить население на микрозаймах. Вот и всё.

[baks]

Жить надо по средствам, не надеяться на кредиты!!! :wink:
_________________
"Never argue with stupid people, they will drag you down to their..."

[Bars]

Лично я никогда не беру микрозаймы, да и про кредит 100 раз подумаю.
Но я считаю, что берущему кредит нужно показывать расчет по математической формуле, а не подкорректированной чиновниками, чтобы не пугать. Разве я не прав?
Пусть напишут честно, какую доходность они хотят получить со своего клиента и ищут дураков. А так мало того, что обдерут, так еще и обманут. По закону, кстати, ибо формулу подкорректировали на законодательном уровне.

[Bars]

А как вам такая новость:

Руководители одиннадцати частных банков просят Банк России пересмотреть сделанный им расчет полной стоимости кредита (ПСК), к которому с 2015г. будут привязаны максимальные ставки по кредитам. Банкиры считают, что эта стоимость занижена, и грозят сокращением кредитования на 60%.

Банкиры написали письмо (есть у РБК) председателю Банка России Эльвире Набиуллиной, в котором высказали недовольство расчетом полной стоимости кредита. "Проведя анализ, банки обнаружили значительное отклонение (в меньшую сторону) расчетной ПСК от той, которая реально применяется розничными коммерческими банками", - говорится в письме.

Под ним подписались руководители Альфа-банка, Ситибанка, ТКС Банка, "Ренессанс Кредита", Связного банка, "Хоум Кредита", "Открытия", "Русского стандарта", ОТП Банка, Совкомбанка, Кредит Европа Банка.


Читать полностью:

То, есть ряд банков считает, что рекомендованные ставки, опубликованные ЦБ, слишком низкие. Посмотрим, что же это за ставки:


То есть, сегодня они выдают кредиты под бОльшие проценты (больше допустимого максимума - правая колонка) и хотят это делать и дальше. Старуха-процентщица, которою зарубил Раскольников, перед ними просто младенец...

[Bars]

Для тех, кто хочет самостоятельно посчитать эффективную ставку по кредиту по математической формуле могу рекомендовать Excel. Это не сложно.



Первая колонка - это даты платежей. Вторая колонка - платежи. Выданный кредит ставится со знаком минус (в примере это 10 тыс. рублей 1 января). Эффективная ставка рассчитывается по формуле:
=ЧИСТВНДОХ(B1:Bxx;A1:Axx)*100
(xx - в данном примере - 13 (взятие кредита и 12 платежей) ).



Кстати, для тех кто не понимает, откуда берутся такие гигантские размеры годовых процентных ставок на микрозаймах.
При ставке 20% годовых, ставка в сутки равна 0.05%. А микрозаймы дают под 2-3% в день. С учетом сложных процентов (процентов на процент) сумма растет в геометрической прогрессии, причем очень быстро (чем выше ставка, тем быстрее - ).

[Avakym]

Вопрос к Барс. Подскажите каковы проценты по кредитам в банках за границей? Говорят, что намного ниже чем в России. И с чем это связано?

[Bars]

Не интересовался, но говорят, что действительно ниже.
Что касается с чем связано, то тут я вижу несколько факторов:
- не надежность рубля (в валюте кредиты и у нас ниже), хотя сейчас, вроде, их стараются не выдавать
- возможно, заграницей более отлаженный механизм воздействия на должников (наш плательщик оплачивает за себя и того парня (который не платит), и всех это устраивает, кроме плательщика, конечно);
- это же порождает желание у банков выдать больше дорогих кредитов, но с большим риском невозврата, чем немного кредитов с низкой ставкой надежным клиентам. То есть, клиент платит за высокие риски банка.
- особенность работы наших банков (хочется много и сразу).

Кстати, на счет микрозаймов. Я никогда их не брал, поэтому сделал одну ошибку. Оказывается, они не начисляют проценты на процент, то есть берут 2-3% в день от ИСХОДНОЙ, не возрастающей, суммы. Тогда действительно, применять формулу ЦБ к ним нельзя, но не потому, что формула не принимает в расчет сложные проценты, а потому, что она как раз их принимает, а они рассчитывают кредит по формуле простого процента. Но в этом случае нужно не корректировать общую формулу, а использовать разные формулы, как это всегда было в финансовых кругах (формулы для сложных процентов, где есть процент на процент, и формулы для простых процентов - где их нет). Почему это так важно: если использовать единую формулу, то никто не мешает какому-нибудь ушлому предпринимателю, изменить правила выдачи своего микрокредита (начать считать процент на процент) и дурить людям голову "низкой" (730% - 1100%) ставкой. Формула должна отражать суть условий договора, соответсвовать им, а не быть "шарообразным конем в вакууме".

[AlexCM]

Вопрос к Барс. Подскажите каковы проценты по кредитам в банках за границей? Говорят, что намного ниже чем в России. И с чем это связано?

Мой друг живет в Праге уже лет 10, в позапрошлом году оформил ипотеку под 4% годовых ...
_________________
Легко собрать стадо баранов, но нереально собрать стадо кошек ...